優(yōu)秀設計師
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裝修貸算是信貸里面的第一梯隊資金，額度高、利率低、期限長。
講講去年自己辦理裝修貸的經(jīng)驗：
作為貸款從業(yè)人員，這就是拿手活，畢竟很多銀行渠道在自己手里，慢慢對比就是了。
經(jīng)過篩選，最后選定了某大行的裝修貸：額度30W，月費率0.23%，60期，等本等息。
這里回到標題的討論，月費率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%？
乍眼一看，嗯？那不是比房貸利率還要低嗎？都差不多房貸利率的50%了？
其實，是也不是。
裝修貸月費率0.23%，60期，折算的年化利率應該是5.21%，跟我的房貸的利率5.05%差不了多少。
而且你要想想，都是銀行，從風控角度來說，信用貸是沒有任何抵押物的，而按揭，是以房子作為抵押物的授信，哪個風險高？
風險和收益是成正比的，信用貸的風險是比抵押風險更高的，所以同樣條件下（額度和期限），信用貸的利率其實比房貸利率高。
那計算裝修貸利率之前，我們先說下費率與利率的區(qū)別：
費率：始終按所有本金計費，所欠本金減少，利息不變，即每期產(chǎn)生費用相同。
場景：一般用于銀行大額分期貸款、信用卡分期。
利率：按剩余本金計算利息，利息隨所欠本金減少而下降，即每期償還利息不同。
場景：一般用于房貸按揭、抵押貸。
30W，月費率0.23%，60期，等本等息。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。
即使是最后一期，剩余本金5000，也要還利息690。
聽起來是有點不劃算。
那么，費率如何換算成利率呢?
費率換算成年化利率，可以通過IRR（內(nèi)部收益率）公式換算，把這些數(shù)據(jù)輸入到
excel中，使用IRR函數(shù)來計算：
以上計算，雖然簡單，但應該有人學廢的了，可以雙擊點贊舉個爪。
那么，有沒有更簡單的計算方式呢？
有的！之前推薦過的鯨算師：
根據(jù)貸款總額、月供、期數(shù)就能反推貸款實際年化利率啦！
或者或者
你真的不知道怎么算這些，你切切實實感受下一個月，月供是多少，自己能不能負擔得起就可以了。
因為年化必須結(jié)合年限來看，單看年化而不看期限，那就是挖坑埋自己。
一個工薪月入1w，貸款30w，如果1年期等額本息，年化就算是2%，月供也要給25000+，根本供不起。也沒有產(chǎn)品會這樣設計。最后切切實實還是要落到月供上去。
裝修貸的利率，到底能不能比房貸要低？
答案是：能。
前面已經(jīng)講到了，裝修貸是所欠本金減少，利息不變，也就意味著每個月對應的年化利率會越來越高，直到還清。
那我們能不能提前還呢？
當然可以！
如果違約金按剩余本金的1%計算（各個銀行略有不同），可以得到下面的曲線圖。
那么在圖中可以看出，在資金得到充分使用的前提下，在30期左右還清，年化利率可以低至4%，比房貸還要低1個點。
當然啦，如果資金不是特別寬裕，我是不建議大家提前還款的。
OK，以上就是裝修貸利率問題的分享。
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